Муниципальное общеобразовательное учреждение «Лицей №8 города Будённовска Будённовского района» Ставропольского края
Исследовательская работа
по теме: “Организация и способы экономии и сбережений: создание финансовой “подушки безопасности””
Выполнила: Понкратова Виктория
ученица 11 «б» класса
Руководитель: Жадан Светлана Юрьевна учитель истории обществознания
Содержание:
Введение.
Деньги. Как их хранить? Что такое “подушка безопасности”?.
Инвестиции или сбережения.
Зачем инвестировать в “коллективе”?
Выводы
Заключение
Список используемой литературы.
Введение.
Актуальность данной проблемы: инвестиции и сбережения - часть жизни многих людей в современном обществе. Ежегодно, люди открывают сберегательные счета или инвестируют деньги в своё производство, если оно имеется. И сбережения, и инвестиции способны приносить прибыль, что, в свою очередь, вызывает интерес со стороны людей, которые хотят увеличить свои доходы.
Достаточная популярность: с каждым днём всё больше людей открывают сберегательные счета, что является одним из вариантов хранения сбережений. Совершая регулярные платежи с обычного счета сберегательный, будь то переводы даже малых размеров, можно эффективно и быстро накапливать необходимые суммы. Кроме того, открывший сберегательный счет, будет получать небольшую прибыль в размере некоторого количества процентов от общего баланса на сберегательном счету. Что касается инвестиций, тут дело обстоит сложнее, инвестициями занимаются предприятия или же образованный частный сектор, часто с образованием экономиста. Однако популярность инвестиций не уступает популярности сбережений.
Малоизученность: несмотря на то, что инвестиции и сбережения-два очень хороших пути улучшения своего материального состояния, инвестиции могут стать более прибыльным путем получения дохода, чем открытие сберегательного счета. Однако, прежде чем приступить к инвестированию, необходимо изучить широкое поле возможностей для вклада денег, так как инвестиции способны привести и к убыткам.
Цель данной работы: Раскрыть смысл понятий “сбережения” и “инвестиции”, “подушка безопасности”. Определить “Что такое деньги?”, “Как хранить деньги?”. Узнать плюсы “инвестирования в коллективе”.
2.Деньги.Для чего они нужны? Как их хранить?
Деньги- специфический товар максимальной ликвидности, который является универсальным эквивалентом стоимости других товаров или услуг.
Зачем нужны деньги?
-деньги в повседневной жизни нужны для удовлетворения текущих потребностей. Чтобы питаться, одеваться, и даже удовлетворять духовные потребности.
Но для того, чтобы удовлетворение потребностей было возможно, необходимо иметь средства-то есть доходы.
Доходы- денежные средства или материальные ценности, полученные государством, физическим или юридическим лицом в результате какой-либо деятельности за определённый период времени.
Из чего формируются доходы?
-заработная плата, пенсии, стипендии и пособия; доход от продажи товаров, произведённых в собственном хозяйстве; доходы от предпринимательской деятельности; доходы от продажи личного имущества или сдачи его в аренду; доходы от финансовых операций, например, процент по банковскому вкладу и др.
Виды доходов.
Заработная плата; Премии;
Доходы от предпринимательства и др.
Платежи от сдачи личного имущества в аренду;
От подсобного личного хоз-ва;
Проценты по депозитам;
Авторские гонорары.
Пенсии;
Пособия;
Стипендии.
За счет доходов люди оплачивают свои расходы.
Виды расходов.
Налоги; Выплаты процентов по кредитам;
Страховые платежи и др.
Пошлины;
Штрафы и тд.
Структура потребительских расходов.
[pic] Размеры наших расходов определяются доходами: потратить можно лишь то, что у тебя есть в наличии. Конечно, можно получить кредит, но здесь не стоит забывать, что эту сумму придется вернуть, да еще и с процентами!
Бывает, что доходы прекращаются, а расходы только растут. Для того, чтобы не попасть в затруднительное положение поговорим о финансовой “подушки безопасности”.
Бюджет любой семьи, или любого человека состоит из двух обязательных частей: доходы и расходы. И если наши доходы, к сожалению, не являются постоянными, то от расходов нам никуда не деться. Ежемесячно, нам необходима определенная сумма денег для покрытия кредитов, квартплаты, расходов на продукты питания, лекарства и т.д.
Человеку, работающему по найму и имеющему один-единственный источник дохода, сложно назвать его постоянным, так как он не зависит от данного человека. Его доход зависит от его работодателя. А сделать вас богатым не входит в задачи вашего работодателя.
Поэтому, любой разумный человек, прежде чем увеличивать уровень своих расходов, должен сначала подумать о том, что он будет делать в случае если его источник дохода иссякнет.
И чтобы не попасть в трудную ситуацию, необходимо самостоятельно позаботиться о том, чтобы на вашем банковском счете была сумма денег, сопоставимая с полугодовым, а еще лучше годовым бюджетом расходов.
Например, сумма ваших обязательных ежемесячных расходов составляет 25 000 рублей:
Квартплата = 5 000 руб.
Кредит = 5 000 руб.
Продукты = 10 000 руб.
Автомобиль = 3 000 руб.
Связь = 2 000 руб.
Соответственно, ваша минимальная финансовая “подушка безопасности” должна быть около 150 000 рублей (25 000 руб. х 6 месяцев). Откуда взялись 6 месяцев? Это достаточно условная цифра. В течение 6 месяцев, в случае если вы по каким-то причинам потеряли работу (сокращение, травма и т.п.) – вполне реально найти себе новый источник дохода.
В идеале, лучше иметь финансовую “подушку безопасности” на более продолжительный срок, например год или два. При таком запасе денег вы будете чувствовать себя намного комфортнее и безопаснее.
Однако финансовая “подушка безопасности” это лишь “спокойствие” той личности, которая её создала. Существуют иные методы хранения доходов и даже их увеличения.
Инвестиции или сбережения?
Приходит время, когда каждый человек задаётся вопросом увеличения своих доходов. Рассмотрим самые распространенные решения.
Первый вариант. С одной стороны, дома деньги всегда будут под рукой (мы не говорим о безопасности этого способа), с другой – есть соблазн взять их и потратить. Но нас интересует не это. Главный вопрос – как долго мы собираемся их хранить. Предположим, что через год семья собирается купить автомобиль. По официальным данным инфляция за 2015 г. в России составила 12,91%3. Это означает, что через год эти деньги обесценятся на величину инфляции, в данном случае на упомянутые 12,91%.
Второй вариант. Поместим деньги на банковский депозит сроком на один год. Средняя банковская ставка по годовым депозитам находится примерно на уровне прогнозируемой инфляции - 11-12 %. Если же мы рассмотрим вклады до востребования, то здесь ставки существенно ниже – в среднем 2-4 %. Да, в банке денег, конечно, не заработаешь, но есть шанс уберечь их от инфляции. Поэтому более рациональным и финансово грамотным способом размещения сбережений, по сравнению с хранением их дома, является банковский депозит. Однако по условию деньги семье понадобятся лишь через год.
Нет ли альтернативных способов, которые бы позволили не только сберечь денежные средства, но и получить дополнительный доход?
Здесь мы перейдем к понятию инвестиции. «Инвестирование состоит в том, чтобы вложить деньги сегодня и завтра получить больше денег» - вот такое простое определение дал самый известный и успешный в мире инвестор Уоррен Баффет.
Таким образом, если у человека появились свободные средства, то его можно назвать потенциальным инвестором.
Какие существуют инструменты для личного инвестирования?
- создание бизнеса;
- приобретение недвижимости;
- покупка ювелирных украшений и драгоценных металлов;
- вложения в ценные бумаги;
- приобретение предметов антиквариата.
Но инвестиции – это, прежде всего, долгосрочные вложения средств. В действительности инвестирование – более рискованный путь, чем банковский вклад, и в краткосрочном периоде инвестиции могут даже быть убыточны. Однако, в большинстве случаев, в долгосрочной перспективе такие вложения приносят более высокую отдачу, чем банковские депозиты.
Золотое правило гласит: чем меньше риск вложений – тем ниже ожидаемая доходность и, наоборот, с увеличение доходности возрастают и риски.
Зачем нужно инвестирование?
-каждый хочет иметь достойное образование, машины, квартиры, дома, свободно путешествовать по миру, однако, чтобы достичь этих финансовых целей, необходимы значительные денежные средства, которые сложно, а подчас и невозможно, заработать за короткий промежуток времени. Вот здесь самое время задуматься об инвестировании, и чем раньше это будет сделано, тем больше шансов на успех.
Зачем инвестировать в “коллективе”?
Существует особый рынок – финансовый, на котором предметом купли-продажи являются свободные денежные средства. Их стоимость определяется согласно известным законам спроса и предложения: какую цену хочет получить продавец – владелец свободных денежных средств и сколько готов заплатить покупатель. Если человек располагает свободными средствами, один из возможных способов заставить их «работать» - заняться инвестициями на финансовом рынке. Рассмотрим несколько способов, доступных здесь частным лицам.
Первый вариант. Инвестирование свободных денежных средств в ценные бумаги5. Этим можно заняться самостоятельно: для этого необходимо лишь открыть счет в одной из брокерских компаний. Но следует знать, что это занятие требует глубоких профессиональных знаний и опыта, которыми обычные инвесторы чаще всего не обладают. Получить высокую доходность при самостоятельном управлении средствами на рынке ценных бумаг достаточно сложно, так как это напрямую зависит от уровня квалификации инвестора.
Самостоятельное управление средствами на рынке ценных бумаг к тому же потребует значительного времени: надо постоянно «быть в рынке»: знать, что происходит в мире, как те или иные события в мире политики и экономики могут повлиять на стоимость купленных активов, уметь анализировать рыночные процессы. При этом все риски, связанные с управлением инвестиционным портфелем инвестор несет самостоятельно. Словом, дело это весьма трудоемкое и хлопотное.
Самостоятельное управление инвестициями, несомненно, имеет ряд положительных факторов. Но прежде чем решиться на этот шаг требуется основательно взвесить все «за» и «против».
+самостоятельный выбор объектов инвестиций и контроль за средствами; +быстрый вывод средств с рынка.
-требуются глубокие знания;
-требуется значительное время;
-риски управления инвестиционным портфелем несет инвестор;
-минимальная сумма инвестиций = 30000 рублей.
Второй вариант. Передача свободных денежных средств в индивидуальное доверительное управление – ИДУ. Услуги индивидуального доверительного управления обычно предлагают банки, управляющие и инвестиционные компании. Содержание услуги заключается в том, что инвестор, оставаясь владельцем денежных средств, передает право на управление, т.е. совершение сделок купли-продажи ценных бумаг профессиональному управляющему или управляющей компании. При выборе объекта вложений денежных средств учитываются мнения инвестора о надежности, доходности и ликвидности активов, а также временном горизонте инвестирования. В инвестиционной декларации, которая составляется при заключении Договора, указываются требования к инструментам инвестирования и размер вознаграждения управляющего.
Управляющий обязан управлять денежными средствами в интересах владельца, что также закрепляется в договоре, однако, гарантированной доходности индивидуальное доверительное управление не предполагает. Деятельность управляющих компаний считается профессиональной деятельностью на финансовом рынке и подлежит обязательному лицензированию Федеральной службой по финансовым рынкам.
В действительности индивидуальное доверительное управление очень удобная услуга для инвесторов, которые неплохо разбираются в инвестициях и располагают свободными денежными средствами в размере нескольких миллионов рублей! Именно ввиду этого обстоятельства данная услуга не подходит для основной части российских инвесторов, обладающих значительно меньшими средствами.
А что же делать, если потенциальный инвестор располагает лишь несколькими тысячами рублей, не обладает широкими познаниями о рынке ценных бумаг, достаточным временем для управления инвестициями и желанием самостоятельно этим заниматься?
В этом случае наиболее приемлемым будет третий вариант. Свободные денежные средства можно отнести в паевой инвестиционный фонд – ПИФ. Паевой инвестиционный фонд - наиболее распространенная форма коллективного инвестирования, предназначенная для массового непрофессионального инвестора, не обладающего значительными денежными средствами.
Есть одна особенность инвестиций ценных бумаг: эффективность инвестиций зачастую зависит от суммы вложений. Чем сумма инвестиций больше, тем выше эффективность, а значит и доходность вложений. Так как людей, располагающих свободными денежными средствами в размере нескольких миллионов рублей не так много, то один из способов сделать инвестиции эффективными – это собрать воедино средства многих инвесторов и вложить их в различные финансовые активы. Именно этим и занимаются профессиональные управляющие компании (УК), учреждая паевые инвестиционные фонды. Управляющая компания, конечно, не гарантирует высокие доходы, однако заинтересована в том, чтобы инвестор получил максимальный доход, ведь от этого зависит размер ее вознаграждения. Чем больше управляющая компания заработает для инвестора, тем больше заработает она сама.
Купив долю в паевом фонде, инвестор получает практически тот же набор услуг, что и при индивидуальном доверительном управлении, но за значительно меньшую сумму. Размер минимальных вложений в ПИФ составляет от 10 000 до 30 000 рублей. Однако, купить долю в ПИФе можно и за меньшие деньги: количество инвестиционных паев, принадлежащих инвестору, может выражаться дробным числом. Например, инвестор может купить 3,5 пая или 5,8 паев.
Преимущества коллективных инвестиций:
А)Не требуется специальных знаний.
Б)Управление денежными средствами осуществляется профессионалами - УК.
В)Небольшой размер начальных инвестиций.
Г)Аккумулирование средств большого числа мелких инвесторов позволяет эффективно управлять инвестиционным портфелем.
Д)Надежность вложений, благодаря жесткому контролю государства за действиями УК.
Каждый инвестор выбирает наиболее оптимальный и подходящий для себя способ. Выбор зависит от множества факторов: уровня знаний, наличия свободного времени и, в первую очередь, от суммы свободных денежных средств, которой он располагает. Наиболее удобной формой инвестирования для массового непрофессионального инвестора являются вложения в Паевой инвестиционный фонд.
5.Выводы.
В настоящее время экономика страны нестабильна -порой мы лишаемся доходов, но наши расходы остаются прежними. Для того, чтобы не оказаться в затруднительном положение, нам необходимо быть финансово уверенными в завтрашнем дне. Для этого существует финансовая “подушка безопасности”, которая имеет массу преимуществ.
Существуют пути не только сохранения средств, но и их пассивного увеличения: инвестиции и сбережения.
Существует наиболее упрощенная вариация инвестиций - коллективные инвестиции.
Никто кроме нас не заинтересован в увеличении наших доходов, поэтому необходимо изучить все пути достижения этой цели.
6.Заключение.
Первое время мы работаем на деньги, но наступает тот момент, когда деньги начинают “работать” на нас, чтобы это произошло нужно правильно их инвестировать. Для этого необходимо быть финансово грамотными и не забывать фразу Бенджамина Франклина “Помните, что деньги обладают способностью размножаться.”
7.Список используемой литературы:
1. Федеральный закон от 05.03.1999 № 46-ФЗ "О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг".
2. Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг".
3. Федеральный закон от 29.11.2001 № 156-ФЗ "Об инвестиционных фондах".
4. [link]
